《零基础的佛系理财术》:钱放银行好安心?定存的风险高达百分之

定存的风险高达百分之百

这堂课的主题是「定存的风险高达百分之百」。我经常在演讲场合或是自己的专栏中,反覆提出这个论点,当然也受到来自四面八方的批评,认为我严重误导了投资人。

大家都知道,投资一定有风险,但一定有机会能赚到钱。风险愈高,期望赚到的钱应该愈高;风险愈低,报酬当然就愈低。既然银行定存利率只有1%,风险应该最低才对;但弔诡的是,银行定存是注定赔钱的,因为现在银行的定存利率,根本无法打败每年的通货膨胀率,也就是从实质购买力来看,只会愈存愈穷。

一个注定赔钱的投资,风险当然是百分之百。因此,我认为把钱放在银行虽然是理财方式的一种,但它的功能不是拿来赚钱,而只是用来保管,甚至连保值都谈不上。

我认为只有一种人可以去银行存定存,那就是非常有钱的人。因为他的钱太多,多到被通货膨胀吃掉都没感觉。

例如,有一个人除了自有的房地产之外,还有一亿元以上的现金,他现年50岁,假设他能活到一百岁,也就是还有50年可以活,平均下来每年可以花200万元。就算每年通货膨胀率2~3%,他也不痛不痒,这时就可以去定存,让银行保管你的钱,不然难道要把超过一亿的现钞放在床底下?

「不要存定存」不是「不要存钱」

如果你没有这幺多钱,把钱拿去适度的投资绝对有必要。现在如果你还有定存,建议你到期时把它解掉,才能让钱做最有效的运用,也就是应该把钱拿去投资,才能真正赚到钱。

另外,也有人对我的主张有点误会,以为我建议大家不要存钱,这是大错特错。我建议的是「不要存定存」,而不是「不要存钱」。这其实并不矛盾,你一定要节省生活开支,尽量把钱存下来,投资机会来临时才有钱投资。我认为理财三部曲的第一部一定是「存钱」,然后才有第二部「投资」,最后到老了就是「好好花钱」。

我建议年轻人应该以每个月6000元做为存钱的目标。我叫大家不要存定存会被骂,教大家要存钱也会被骂,真是吃这个也痒、吃那个也痒。

年轻人对于「每个月存6000元」的建议,最不能接受的有两点。第一点是,一个月薪水只有22K,连生活都不够了,怎幺还有可能存到钱;第二点是,现在物价飞涨,怎幺可能每个月存到6000元?

我先回答第一个质疑。如果你一个月薪水只有22K,那真的存不到钱。我这个建议有一个前提,就是以你每个月有3万元薪水来算。如果每个月的薪水不到3万元,只好请你去兼差,让自己的收入增加到至少每个月有3万元。关于增加收入这一点,你总不好意思说做不到吧?

关于第二个质疑,我会明确建议在食、衣、住、行、育、乐六大人生需求中,该做怎样的配置。

在谈如何配置前,请在发薪水当天,先强迫自己把6,000元转到薪资转帐户同一家银行的另一个分行。因为是同一家银行的分行,所以不需要支付转帐手续费。可别小看这每一笔小小的手续费,这些小钱也要省,不然15元、30元,积少成多,累积下来的数字还是很可观。因为人有惰性,如果不强迫自己存到另一个分行,一定无法达成月存6000元的目标。除此之外,请每天记帐,把每一笔钱都归类在食衣住行育乐的其中一个项目下面。

六大人生需求该做怎样的配置?

扣除存下来的6000元,你每个月还有2万4000元支应生活开销。

民以食为天,所以第一个要考虑的是「食」,每个月请控制在6000元以内,也就是一天200元以下。听到这个建议,很多年轻人会立刻反弹:现在吃一餐饭起码都要100元了,一个月怎幺可能只花6000元?

我曾经在一次媒体访问中说:「最节省的方法就是自己带便当。」居然有网友留言说:「这是哪一招啊?」我认为这是很好的一招啊!因为我的两个女儿都是这样做的。

此外,如果一餐饭吃超过100元,我认为应该把它算做是「乐」,而不应该算做是「食」。当然,万一这个月还没过完,已经吃超过6000元了,也不可能叫你不吃,那只好排挤其他的开销。

接着来谈「衣」。我建议一个月的额度是3000元,但不是叫你每个月花3000元,而是把一年12个月3万6000元的预算,集中在打折季节去购买。

我女儿还提醒我,女生一定要趁百货公司周年庆去买保养品和化妆品囤货。此外,千万不要在地摊买便宜货,那些衣服、鞋子虽然便宜,但不太能穿去上班,其实也是一种浪费。宁可买好一点,才真的有价值。

再来是「住」,这是六大需求中最没办法靠意志节省的。因为每个月都是固定的,而且一定要支付。我的建议是每个月7500元。

很多年轻人说,如果要在台北市租房子的话,这个价钱根本不可能。这一点我同意,但你可以去新北市租啊!如果是在中南部租房子,应该就没问题了。

如果你能住在家里,那幺恭喜你,这样可以省下一大笔钱,让其他5项需求的预算增加,或者你可以把存钱的目标提高到每个月8000元、甚至1万元以上,这样可以加快存钱的速度,早日开始进行投资。

接着来谈「行」,我的建议是每个月3000元。如果你开车,当然就一定不够,所以请先不要买车。

在大台北地区上班居住的朋友,因为大众交通运输实在太方便,真的完全没有买车的必要。如果是中南部的朋友,或许非买车不可,但至少住比大台北地区便宜,截长补短,还是有机会达成每个月存6000元的目标。

这样算下来,育、乐两项只剩下总共4500元可以花。这两项本来就是拿来做为其他4项弹性调整用的,当你其他4项超标时,就会排挤到这两项的支出。刚刚提到,一餐饭吃超过100元,就要算「乐」,喝的饮料应该也要算「乐」,如果不好好节省,恐怕连去看电影、唱KTV的钱都没有。

有什幺省钱的小撇步吗?其实很简单,就是每次消费的时候,都先想一下这是「需要」还是「想要」?只买需要的东西,不买想要的东西,你就可以存得到钱。

例如喝咖啡这件事。如果非喝不可,7-11的咖啡是需要,星巴克就是想要。但你真的非喝不可吗?如果可以不喝,一天可以省50元,一个月就省了1500元,不是吗?非喝不可,就喝公司的吧!

小确幸无可厚非,但要有所节制

也有网友会说:「如果这幺节省,生活就没有乐趣啦!」我也同意,而且我认为生活中有些小确幸还是有必要的。

小确幸的经费从那里来呢?有几个来源:一是很多公司保障一年14个月的薪水,多出来的2个月就可以享受小确幸;二是兼差打工的额外收入;三是因为努力工作得到的加薪。我可没有建议你存起来喔,这些多出来的钱,就可以做为你小确幸的经费了。

生活中有些小确幸虽然无可厚非,但要有所节制。例如,以前每年出国3、4次,现在最好减少到一次就好;或是以前一年要看5、6场演唱会,现在一年最多看两次。还有别去住贵森森的民宿,露营其实也不错。

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书籍介绍

《零基础的佛系理财术︰只要一招,安心稳稳赚》,远见天下文化出版
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作者:施昇辉

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